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上周我们谈到中国银行利用“理财产品”的名目替建商客户发行债券基智通，中国银行给客户5.5%的利息向建商抽9%的利率，另加1%的手续费，这件事让马云看到了其中的商机。 大家都知道马云经营阿里巴巴，做「淘宝」和「天猫」的生意，这两个金鸡蛋每天营业额五亿元，顾客向淘宝、天猫买东西一律付现，但阿里付给卖方快者十天，慢者则30余天，换句话说，假设阿里一天的营业额是5个亿元，那马云手中永远会有50亿以上的 现金，聪明的马云不会让这笔钱闲着吧！所以马云把它存到中国银行（举例）赚取5.5%的利息，这也是正常的。但日子一久，马云发现还可以利用他的网络优势向人民大众吸收更多的钱，怎么做？ 他透过淘宝、天猫的供应商告诉客户们：您们在我网上做交易买卖，转钱要经过银行太麻烦了，而 且也不安全，万一您钱支付给了对方，但对方不交货，或质量有问题怎么办？为此马云设了一个付款平台，叫做支付宝。说穿了，也不是什么新的玩意儿，它就是国
外PAL的山寨版，等于做买卖双方的中介，向一方保证能收到钱，向另一方保证可以收到货，货不满意可以退货换钱。这等于马云替所有的供应商和顾客在他的平
台开了一个账户为交易之用。有了账户自然就会有没用完的余额，别以为这是一个小钱，听说淘宝的客户和供应商就有六亿人，每人就算有一元的余额，马云就有了 六亿元人民币的现金在手头上，这时“贪心”的马云告诉他们，你们在支付宝上的余额我可以给您们5%的利息（现在已升到6%了），客户们一听乐歪了，我们存 在银行的活存是没利息的，有时还有可能被扣款呢！现在马云可以给我利息，所以客户们纷纷把钱转到余额宝来。 如此一来马云手头上就有了好几百亿现金了，马云利用这笔钱成立天弘基金，以基金的名义将钱 “借”给银行，甚至也做小额贷款给一般社会大众，这下子，马云不但变成了影子银行，（只是没银行之名罢了）更是变成变相的人民银行，那您说王小川能不急
吗？别说人民银行急，所有商业银行们也恼火了，因为这摆明抢他们的生意嘛！所以，银行体系想出了一个办法来对付马云。所以人行下了一道行政命令说，客户转 到支付宝或余额宝的钱一次最多只能一千元，一年最多一万元，这等于切断了支付宝和余额宝的流通，客户存在这二个账户的钱变成了死钱。马云当然很生气，他在 2014年的阿里巴巴技术论坛上说道：「有时候，打败你的不是技术，而可能只是一份档。」 但马云并没有因此停止他已经进行了好几年的银行梦，他继续拓展业务，代客户支付购物费用，代 您缴交水、电、手机……费用，接着他把手伸入到打的这一块，推出网上叫车软件「快滴打车」。阿里的火红拓展业务引起了另一匹马，腾讯马化腾的嫉妒。腾讯的
用户肯定要比阿里多很多，可是QQ除了广告外，却无法为马化腾创造更多的利润，眼看马云赚的盆满钵满，马化腾能不眼红吗?所以也为他的客户开创了一个「财 付通」，但腾讯终究没有像阿里一样有一个交易平台，所以腾讯突然神来一笔，创造了今年春节的「红包」企画案---抢「红包」这是怎么一回事？ 腾讯告诉QQ使用者们说，今年春节我们将在群组内发红包，红包有二种，一种是群组内相互发红 包，另一种是由腾讯“随机”丢一些红包给群组内的成员去抢，但不论哪一种，您都必须要有财付通的账户才能玩，而且这个账户必须和您的银行账户绑在一起，这
个活动在今年春节时震动了整个神州大地，年青一代大家争着抢红包，其实抢红包是噱头，腾讯借机扩充它用财付通用户才是真的。其结果是“一夕之间”财付通客 户群暴增到三亿，这是马云支付宝花了8年才达到的数目，也难怪马云说他好像遭受到一次「珍珠港偷袭事件」。当然，财付通也做余额宝和支付宝的业务，最近双
方的出租车叫车服务滴滴打车和快滴打车大打出手，其热闹程度真的不亚于三国演义。 好了，现在再回过头来讲影子银行风潮涌起，人民银行挡也挡不了，怎么办？这就是中国必须要金 融开放和利率自由化的原因，因为像余额宝和财付通的崛起不仅是正规银行和影子银行的战争了，它更涉及到传统银行和网银的改朝换代的生死交博，只是在这个竞
争中，中国人民银行如何掌控？它的风险性又在哪里？
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