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呼吁政府为退休者提供保障 一份新报告发现，投资不达标的退休金产品或将损失超过20万澳元，消费者团体呼吁政府为退休者提供保障。 一份由澳大利亚退休金消费者协会（Super Consumers Australia，SCA）发布的新报告显示，表现不佳的投资产品可能导致澳大利亚人的退休收入减少5.7万至20.5万澳元，引发了民众对退休保障的担忧。 报告发现，未通过政府年度退休金业绩测试的投资产品，仍然对退休人士开放。而将退休储蓄投资于这些产品的人往往毫不知情。 联邦政府目前正在审查业绩测试，澳大利亚退休金消费者协会则敦促政府立即扩大测试范围，以保护退休人士。 该协会副行政总裁卡特里娜·埃利斯（Katrina Ellis）表示：“一名64岁的人受业绩测试保护，但当他一退休、转向同款产品后保障却随之消失，这完全不合理。” 名为《保障澳大利亚退休：是时候保护退休人士免受劣质投资选项影响》的报告指出，过去三年中，91%未通过业绩测试的投资产品，在退休阶段仍可选择。 分析还显示，今年业绩测试中不合格的七项产品退休人士均有投资。 包括AMP、Russell Investments、Colonial First State和REST在内的其他基金，也在多个成长类别中提供表现不佳的退休投资产品。 AMP发言人向SBS新闻表示：“（AMP）强烈反对报告中的片面分析及不负责任的指控，这些内容为正在考虑如何投资退休金的澳大利亚人提供了误导性信息。” “报告也未充分考虑退休产品的不同目标，也没有考虑现代的终身收入型退休方案，而这些方案正为退休人士带来更好的成果。” Russell Investments发言人表示，他们已知晓报告，但指出报告引用的基金选项数据“并不准确”。 Colonial First State表示：“就报告中提及的选项而言，澳大利亚审慎投资监管局（APRA）已评估这些退休投资选项的累积等值情况，并已通过年度退休金业绩测试。这些选项在累积与退休阶段的管理方式一致，包括资产配置、基准及投资经理均相同。因此，若业绩测试同样适用退休阶段，这些产品也会通过。” 截至发稿前，REST仍未回应。 澳大利亚退休金消费者协会表示，近四分之三的澳人支持将业绩测试扩展至退休产品，更有不少人呼吁提高透明度，让退休人士能够比较其基金表现。 埃利斯指出：“退休公积金制度本应为澳大利亚人提供有尊严的退休生活，而不是让他们在不清楚自己资金表现的情况下承担风险。” “退休人士应享有与在职人士相同的保障。缺乏保障可能导致他们损失数十万澳元的退休收入，从而影响生活水平。”
哪些增长型退休基金上财年回报率高 受益于澳元贬值，上财年澳洲多个增长型退休基金（Superannuation）的中位数回报率高达10%以上。 研究机构Chant West将“增长型退休金产品”定义为增长类资产投资选项占比在61%至80%之间。大多数雇员默认配置的MySuper就属于这类产品。 据《澳洲金融评论报》报导， Chant West的分析显示，过去一年中表现最好的增长型退休基金为legalsuper，年回报率达12.9%；Vanguard以11.8%紧随其后；Colonial First State、Australian Retirement Trust以及NGS Super这三家基金并列第三，回报率为11.2%。随后是smartMonday（11.1%）、AMP和UniSuper（均为11%）。 Chant West高级投资研究经理莫汉库马尔（Mano Mohankumar）表示，数据证实了投资者们的判断：尽管股市是推动退休金产品表现的主力，但几乎所有主要资产类别均实现了正回报。 非上市房地产投资在连续两年亏损后反弹，实现1.8%的正回报；澳洲上市房地产投资回报率为13.7%，国际上市房地产投资回报为8.4%。 在典型增长型退休金组合中，占比接近10%的基础设施资产投资表现强劲。澳洲与国际非上市基础设施投资的年回报率为11.2%，国际上市基础设施投资更是达到16.3%。 私募股权投资回报为9.8%；澳洲债券回报为6.8%，国际债券为5.4%；现金类资产的回报也达到4.4%。 总体来看，高增长型退休金产品（增长类资产占比在81%-95%之间）在扣除费用和税金后的中位回报为13.5%；平衡型产品（增长类资产占比在41%-60%）为8.8%；保守型产品（增长类资产占比在21%-40%）为7.3% UniSuper首席投资官皮尔斯（John Pearce）表示，与前几年不同，上财年几乎所有资产类别都有所贡献。如果一定要指出一个表现落后的领域，那就是非上市房地产投资。
澳洲退休金规模有望超英加跻身全球第二 一项最新研究显示，就全球退休金而言，澳大利亚退休人员有望成为世界上第二富有的群体。 澳大利亚退休公积金会员委员会（Super Members Council）表示，到2030年，澳大利亚的养老金资产将超过英国，到2031年将超过加拿大；这意味着，虽然澳大利亚人口数量排在世界第 55 位，但届时拥有的退休公积金总额将仅次于美国，排名全球第二。 这份分析显示，2001年至2023年间，澳大利亚的退休公积金缴款在经合组织国家中排名最高，远高于经合组织的平均水平。 该委员会首席执行官米沙·舒伯特（Misha Schubert）说：“澳大利亚拥有全球增长最快的退休公积金系统，是国际同行的两倍。” “我们是经合组织中唯一一个政府资助的养老金支出正在下降、并将继续下降的国家。” 她认为，三个关键的政策设置为退休公积金系统长期成功奠定了基础。 “因为退休公积金是普遍的、强制性的，并且一直保留到我们退休，所以预计2024-25财年，该体系的总缴款将达到1410亿澳元。”
妥善管理退休金 很多朋友对澳洲退休金制度不熟悉，除了每年上Super账户中的查储蓄资金外，并不知道如何有效管理它，就任其放羊吃草。 澳洲退休金基金协会（ASFA）总裁济时（Martin Fahy）博士为大众提点简便管理退休金账户的方法。 他说：“首先，如果你有两三个不同的退休金账户，请把它们合并成一个。 因为账户越多，每年缴交相关费用越高，会消耗你的老本。在合并之前，比较一下各个账户的管理费用和每年所获利润，找出最大效益的退休金基金公司”。 大部分投资者的退休金保险中包括意外死亡险、永久伤残险和收入保障险。济时博士强调，“检视退休金内你所使用不同种类的保险，立即关掉不需要的保险方案以减少不必要的开支。 最后，跟你的退休金公司商讨你愿意冒的风险和有什么样的投资机会。投资者在不同阶段，对退休金的投资和保险方案都不同，选对方案既可减少开支又增加利润”。 这样开源节流的理财方式才是最大增益退休金的王道。 而退休金基金公司将庞大投资人的基金放在不同的长期投资项目中，例如股票、房地产和管理基金等。 每位投资者均有权选择自己的退休金管理公司，如在谨慎的比较后选择更换退休基金公司，只需打电话给所选的公司询问如何把资金转移过去即可。 值得一提，退休金存放是一个长期投资，在比较不同公司和其产品时，须观察其长期盈利与否而非视一两年而定。 还有提醒大众，更换退休金公司你将会失去其给予的附加利益，比如保险服务。 从今年7月1日开始，退休基金公司不得向投资者收取终止费（Exit fee or Termination fee）。
退休金是最有效的节税方式 许多人使用买房产来避税，而其实存储退休金是最有效的节税方式。为什么呢？ Superannuation (简称Super)是一个提供个人退休金的基金。澳洲是一个强制储蓄退休金的国家，雇主需提拨退休保证金即员工薪水（税前）9.5%到所指定的退休基金公司。 除了这笔退休金外，个人也可以从收入中（税前）自愿放入供款或收入税后自愿缴交以增加退休积蓄。 而这笔自愿供款放入退休金后仅扣15%的税，远低于个人所得税（通常为19-47%不等）。 举例来说，如果一位收入87,000千澳元（所得税最高比例24%），若每年自愿提拨3,000澳元到退休金里，每年节税为240澳元。 政府为鼓励中低收入累积退休金而提供资助供款方案（Government Co-contribution），年收入少于38,564澳元者，如果每年自愿提拨1,000澳元放入退休金，政府则附送500澳元。 另外，除了雇主提拨的退休保证金外，加上个人自愿提拨到退休账户的最高金额上限每年为25,000澳元，即使你有两、三个不同的退休账户，提拨总数不得超过此上限。 |
