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价格因素 收入保险的保险费的几大因素： 年龄 职业风险 保额（每月收入补偿金额） 等待期 受益时间 下图是Unisuper提供的一份无风险职业（如办公室文职）、30天等待期、每月支付$433的收入保险，在不同的年龄和受益时间下对应的保险费： 分析标准 收入保险的备选方案就是存钱自保，可以对比最大赔付金额与自己存钱之间的差异。 相关政策 收入保险的保费可以抵扣税，同时如果收到赔付也需要报税，因此可以略过税务问题 收入保险只保障伤病带来的收入减少，裁员、战争、酒后意外等原因一般不受覆盖 收入保险一般并非终身赔付，而是有最大补偿期限（比如12个月或5年） 以AAMI保险为例，对于一个30岁的低风险职业，28天支付等待期，如果因伤病后无法工作可以在5年内获得收入补偿共（375000（7500每月）。对应的年保费约为$1800。 这里需要计算现金流未来价值进行比较：假设无风险利率为3%，那么需要连续67年每年攒才可以凑齐1800才可以凑齐375,000的存款作为失业保障。但这个计算有一个问题：这67年间保费保持不变。 如果年龄超过40岁，其他条件相同时，保费超过 每年；如果年龄超过岁，其他条件相同时，保费会飙升到约2000每年；如果年龄超过50岁，其他条件相同时，保费会飙升到约4200 每年。而50岁以上的人群即便工作到70岁，缴费20年也攒不够这 $375.000，从这个角度看买保险比自己攒钱划算。 不过这个计算现金流未来净值的方法过于理想。 是否需要购买收入保险需要从概率角度来分析，从保险公司计算费率的角度： 30岁的人在一年内出现超过连续28天伤病的概率低于：0.48% （1800 / 375000） 40岁的人在一年内出现超过连续28天伤病的概率低于：0.53% （2000 / 375000） 50岁的人在一年内出现超过连续28天伤病的概率低于：1.12% （4200 / 375000） 由于没有真实的伤病数据，无法对比这个rate是否是划算的。 但对于这次受到疫情影响的人而言，如果提前买到了一份收入保险绝对是一件令人安心的事情 养老金配套的收入保险 通过养老金购买收入保险是否更加划算呢？ 这里以Unisuper（相对收费较低）的报价为例进行比较。 Unisuper提供了费用计算器： https://calculators.tal.com.au/group/unisuper 使用上面同样的条件（30岁、等待期30天、最长补偿期5年，每月支付）计算每年需要保费：6928）计算每年需要保费：547.5，相比AAMI的价格可以说非常良心了 收入保险并非对任何人开放，保险公司起保前会对个人健康情况进行详细调查，确认没有巨大风险以后才会提供保险服务。 |
